全球數字化發(fā)展進程不斷提速，包括消費者對新技術的追逐。消費者希望在生活中的每一次互動中都能獲得數字體驗，保險行業(yè)也不例外。保險行業(yè)數字化轉型已經成為擺在所有保險機構面前緊迫的任務，疫情意外地加速了保險業(yè)的線上化進程，也對傳統保險業(yè)轉型造成了不小的挑戰(zhàn)。
在這個傳統上不以創(chuàng)新著稱且競爭激烈的行業(yè)中，客戶群體、技術、渠道和商業(yè)模式的快速變化為保險公司創(chuàng)造了維護市場份額、增加收入和利潤的良機。
保險科技(InsurTech)是數字經濟在保險業(yè)的集中表現形式，是數字化重塑傳統保險銷售、風險評估、定價、理賠全流程價值鏈的關鍵力量，是保險業(yè)未來轉型升級和高質量發(fā)展的重要引擎和動能。其產品涵蓋了從人工智能(AI)到應用解決方案等，但保險科技與傳統的硅谷初創(chuàng)企業(yè)有許多不同。接下來讓我們進一步了解數字技術如何振興保險行業(yè)。
什么是保險科技
保險科技為保險行業(yè)的所有相關方提供數字化解決方案，包括客戶、代理人、經紀人和員工。該領域范圍廣闊，包括提供追溯解決方案、可穿戴設備、AI應用、軟件即服務(SaaS)平臺，以及與核保、理賠管理、報價和購買等領域相關的數字化解決方案。Gartner最近的一份報告顯示，58%的保險公司計劃在2025年底前增加在數字創(chuàng)新方面的資金投入。
保險科技戰(zhàn)略取得成功的關鍵在于提升保險行業(yè)最擅長的領域，而不是完全“顛覆”這個行業(yè)。只有根據自身需求使用新技術的公司才能在保險科技競爭中脫穎而出。
鄰近創(chuàng)新成為“制勝法寶”的原因
許多公司過度關注顛覆性的創(chuàng)新，渴望像優(yōu)步、Netflix或Airbnb一樣推出完全顛覆現有市場或創(chuàng)造全新市場的新產品或服務。然而，由于此類項目的風險極高且成功的概率很低，常常只會在公司內部進行構思和討論，但很難真正付諸行動。
雖然保險公司應該嘗試顛覆性的想法，但同樣也可以通過鄰近產品的創(chuàng)新來快速實現業(yè)務價值。簡單地說，鄰近創(chuàng)新包括將現有產品帶入新的市場和數字渠道，或為現有市場創(chuàng)造新的數字產品。
像可穿戴設備這樣的新技術可以令現有產品變得更具有針對性和貼合用戶的需求;新渠道可以幫助保險公司以新的方式銷售產品，從而更好地了解和應對客戶的偏好和行為;而新的客戶群可以幫助保險公司重塑現有的產品，創(chuàng)造出新的產品。
保險科技領域的鄰近產品創(chuàng)新
鄰近創(chuàng)新保持了一個領域的產品或服務的穩(wěn)定，同時側重于創(chuàng)造新的產品上市策略。通過最大程度地減少一個項目中的新領域數量，保險公司在開發(fā)保險科技解決方案時，可以嘗試將現有資產投入于一個特定領域以創(chuàng)造價值。
由于無需從頭開始創(chuàng)造，因此鄰近創(chuàng)新的擴展速度往往很快，是一種低風險、高價值的創(chuàng)新。企業(yè)能夠迅速創(chuàng)建出一個高管認同且能夠快速產生影響與價值的最小可行產品(MVP)。此類創(chuàng)新將最終改變企業(yè)機構的未來創(chuàng)新項目文化。越早展示創(chuàng)新的價值并獲得企業(yè)內部高管的認同，就能越快擴大規(guī)模。
保險科技產品創(chuàng)新戰(zhàn)略與優(yōu)勢
保險科技鄰近產品創(chuàng)新的優(yōu)勢取決于客戶的需求和企業(yè)機構最需要創(chuàng)新發(fā)展的領域。通過采用在模擬條件下優(yōu)化本身具有優(yōu)勢的領域的技術解決方案與創(chuàng)新舉措，已經有多家保險公司成功過渡到保險科技。
許多保險公司已經在使用鄰近創(chuàng)新方法創(chuàng)造商業(yè)價值。例如一家正在將現有產品帶入到新渠道的專業(yè)保險公司希望采取一種跳過中介直接向客戶銷售的新模式。由于跳過了中間環(huán)節(jié)，產品價格變得更低、更有競爭力，迅速增加了該公司的收入。由于這種模式會產生很高的交易量，為了方便客戶，這家公司創(chuàng)建了一個快捷的多渠道自助式解決方案。同時，該公司還創(chuàng)建了一個責任保險應用，客戶可以在該應用上獲取報價并購買和管理保單，無需線下交流。這個靈活的自動化解決方案有助于直接向客戶銷售產品的新商業(yè)模式，并且實現了價格上的優(yōu)勢。
另一家創(chuàng)新的保險公司希望設計出一款更便于交易的新型人壽保險產品，使客戶能夠輕松地在網上獲取報價并購買產品。通過將各種新的理念融入到保險科技中，該企業(yè)在保持競爭優(yōu)勢的同時，以更有針對性的產品增加了保費收入。一支小型團隊在幾周內就交付了產品，而本來預計的時間是四個月。該團隊還通過版本迭代在產品上線初期獲得了更加頻繁的市場反饋，這讓他們能夠在后續(xù)版本中優(yōu)化產品組合。
關鍵信息
對于渴望進入保險科技領域的保險公司來說，必須要保持創(chuàng)新組合的合理平衡。在嘗試變革性想法的同時，也要考慮為相鄰產品創(chuàng)新快速上市的流程提供支持。企業(yè)的數字創(chuàng)新流程應該注重速度、敏捷性和低成本。通過培養(yǎng)一種從測試中學習，以及失敗后繼續(xù)嘗試的文化，企業(yè)能夠以較低的成本將新的想法迅速推向市場，并及時得到市場的反饋。(作者：Ben Hogan，Mendix公司高級撰稿人)
（Mendix）
